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經濟興、金融興；金融穩，經濟穩。銀行業、證券業、保險業是金融的三駕馬車，是促進經濟發展的重要力量。在工業4.0，數字經濟、新質生產力所代表的大變局時代，我國《十四五年規劃綱要》提出了“加快數字化發展，建設數字中國”充分發揮海量數據和豐富應用場景優勢，促進數字技術與實體經濟深度融合，賦能傳統產業轉型升級，提出了加強關鍵數字技術創新應用，加快推動數字產業化，產業數字化轉型的發展戰略。在21世紀的數字化浪潮中，金融行業正站在變革的前沿。數字金融，以其獨特的創新性和滲透力，已經成為推動全球經濟轉型的重要引擎。借此機會，筆者就數字金融如何構建新生態發展格局談三點初步的認識。
隨著數字金融的興起，它不僅重塑了金融服務的理念和模式，而且成為了推動經濟高質量發展的關鍵力量。這種以技術為驅動的金融創新，催生了數字產業化，即將數字技術深度融入金融產業，實現服務的高效化、智能化和個性化。同時，數字金融也促進了產業數字化，將金融科技手段應用于實體經濟的各個領域，解決中小微企業融資難題，激發產業活力，推動經濟向更加綠色、智能和普惠的方向發展。推動數字金融的高速發展，融合與創新具有十分重要的作用，具體來講有兩個立足點，一是推動產業數字化，需要金融科技深度融合實體經濟，二是加速數字產業化，需要創新驅動金融本身。
（一）推動產業數字化，需要金融科技深度融合實體經濟。產業數字化意味著我們要將數字技術深度融入金融產業的各個環節，通過技術創新驅動金融服務的高效化、智能化、個性化。發展數字金融，值得重點關注的是跨境支付和貨幣橋的項目。數字金融代表著科技驅動金融創新，值得一提的是數字貨幣和支付系統的革新。無論是在國內還是國外，我們都可以隨時享受到微信、阿里PAY等便捷支付服務。同時中央銀行也在推出數字貨幣，目前有超過110個經濟體正在積極探索中央銀行數字貨幣CBDC的可能性。貨幣數字化的浪潮已經在全球范圍內掀起，國際社會對跨境支付領域的合作也表現出前所未有的興趣。例如，多邊央行貨幣橋項目（mBridge Project）。通過這一項目，數字人民幣的實際應用得到了展示，不僅實現了參與國之間的CBDC發行和回收，還有效處理了交易過程，為國際支付和金融合作提供了新的解決方案。目前跨境支付的項目已經有了實質性的進展。據報道，沙特中央銀行2024年6月5日發表聲明稱，將成為全面參與mBridge最簡可行產品（Minimum Viable Product，簡稱MVP）平臺的成員，這一有里程碑意義的事件值得密切關注。
（二）加速數字產業化，需要創新驅動金融產品和服務。2023年10月中央金融工作會議明確提出“建設金融強國”，要全面加強監管、完善金融體系、改善金融服務、防范化解風險的同時做好科創金融、綠色金融、養老金融、普惠金融和數字金融五篇大文章。數字金融是建設金融強國的重要支撐，是五篇大文章的核心和基礎。數字產業化是將數字金融的觸角延伸至更廣泛的實體經濟領域，通過金融科技手段解決中小微企業融資難、融資貴的問題，促進資源高效配置，激發產業活力。綠色金融、普惠金融、養老金融等新興領域，正是這一趨勢下的重要抓手。比如，通過綠色債券、碳金融產品等創新工具，為可持續發展項目提供資金支持；借助數字技術實現金融服務的下沉，讓偏遠地區和弱勢群體也能享受到便捷的金融服務；探索養老金融產品，應對人口老齡化帶來的挑戰。
首先要聚焦數據資產入表，精準量化企業數字價值。在數據經濟時代，數據資產或將占GDP的60%-70%。智能AI大模型競爭核心在于數據，我國坐擁龐大原始數據和廣闊市場，這是無價之寶。未來面臨的原始與生成數據沖突，將凸顯數據源的稀有價值，如同土地和知識產權，其評估價值潛力巨大，增值前景可期。因此，數據資產入表不僅是對數據價值的認可，也是對數據治理、保護和利用的一種制度性安排。在數字經濟背景下，傳統資產負債表因未能充分納入數據資產，往往無法準確反映企業的實際價值和競爭力。數據作為一種核心生產要素，其價值創造作用日益顯著，但未被體現在財務報表中，導致企業估值失真。因此，推動數據資產入表成為了重塑企業估值框架的關鍵舉措。2023年底，我國成立了國家數據局。隨著相關政策和標準的不斷完善，如《企業數據資源相關會計處理暫行規定》的出臺，數據資產的評估、確認與計量有了更明確的指導，為企業數據資產的正式記錄和報告奠定了基礎。實踐中，企業對數據資產進行確權并合理估值，律師出具法律意見后將企業的數據資源認定為無形資產，在資產負債表中予以體現。這不僅有助于提升企業資產的透明度，還能更準確地衡量企業的市場潛力和長期發展能力。
其次要著眼風險防控，持續提升金融監管的智能化與應急響應能力。構筑數字金融安全新防線在數字金融蓬勃發展的背景下，一個核心議題浮出水面：如何通過強化監管科技（RegTech）的應用，從根本上解決資產真實性問題，確保市場健康發展。過去P2P借貸與私募基金頻發的信任危機，其根源在于資產基礎的不透明與虛構，凸顯了構建嚴格監管體系的緊迫性。借鑒國際成功案例，RegTech正逐步成為抵御數字金融風險的關鍵防線。這一技術依托前沿科技與精密數據分析，助力監管機構與金融機構精準識別、評估風險并采取有效管理措施。預期中，RegTech的多維度應用——包括實時監控預警、智能化合規流程、自動報告審計、高科技反欺詐與反洗錢機制，以及增強透明度與可追溯性的區塊鏈技術等——不僅將為市場筑起堅不可摧的防偽墻，還將通過沙盒監管等創新手段，提升應急響應能力，有效阻斷腐敗與洗錢通道。尤為重要的是，RegTech通過優化監管流程、提升風險洞察力和促進行業合規文化，為數字金融市場安裝了“安全閥”，確保市場的穩健與安全。總之，重視并深化RegTech的應用，不僅是應對當前挑戰的必要之舉，更是引領未來數字金融可持續發展的戰略選擇，為全球金融市場注入更強的信心與動力。隨著我國監管科技的進一步實施，標志著我們向一個更為透明、安全的數字金融時代邁進。
（一）金融無界化。金融業的無邊界化就體現在科技與金融的融合，例如，比特幣等加密貨幣的使用無疑是對傳統金融巨大的沖擊，但與此同時，數字金融將實現更加個性化、即時化的金融服務，金融服務邊界無限擴展，無論地理位置，用戶都能享受高效便捷的金融服務。
（二）金融與科技的深度融合。金融科技（FinTech）將持續創新，區塊鏈、人工智能、云計算等技術將在智能決策、風險控制、資產管理、保險定制等領域發揮更大作用，推動金融產品和服務的迭代升級。例如智能監控系統、自動化合規流程、監管科技的運用，通過智能系統的建設可以有效提高審查的精確度與反應速度，不僅減少了人為錯誤，還提高了業務處理效率。數字金融與以往監管乏力的P2P借貸模式雖同樣根植于金融與技術的深度融合，但兩者顯著區別在于前者強調采用先進的可追蹤和可回溯技術，以有效遏制信用風險與道德風險的滋生。這項技術的應用，使得數字金融在確保透明度和安全性方面邁出了重要一步，相較于P2P領域曾經面臨的監管盲區，構建了一個更為穩健可靠的金融生態。
（三）數字金融與實體經濟深度融合。數字金融與制造業、互聯網、能源業、環保業的深度融合，正重塑產業生態。通過工業互聯網平臺，制造業實現智能化、綠色化轉型，提升生產效率與可持續性。互聯網技術加速信息流通，促進供應鏈協同。能源業借助數字金融推進能源管理系統智能化，助力綠色節能。環保業則通過融合應用，加強環境監測與資源優化，驅動循環經濟。這一融合趨勢不僅促進了產業升級，還加速了經濟綠色轉型與高質量發展進程。聚焦數字金融在綠色生態及"雙碳"目標中的實踐，歐盟電池法案引入了創新舉措，強調利用區塊鏈技術為電池賦予獨一無二的"智能身份證"。這一身份標識貫穿電池從生產至廢棄的全生命周期，確保全程可追蹤、可追溯，從而加深了數字金融與實體經濟的融合，為可持續發展提供了有力保障。
（四）數字金融與普惠、ESG投融資緊密結合。數字金融已經與金融零售業深度融合，例如地區性商業銀行通過運用數字金融技術，為小客戶、小微企業、低收入人群精準服務，通過算法和大數據分析來降低金融服務門檻，提高金融服務的可獲得性和包容性。2015年9月25日，聯合國193個成員國在峰會上正式通過17個可持續發展目標（SDGs）。可持續發展目標旨在從2015年到2030年間以綜合方式徹底解決社會、經濟和環境三個維度的發展問題，轉向可持續發展道路。中國數字金融采用ESG標準，沿“一帶一路”推進國際化，帶動全球綠色、可持續發展，展現金融創新與責任擔當。
金融如細水長流，默默滋養著經濟的每個角落。在數字技術的助力下，合規發展拓寬了普惠金融的路徑，催生了綠色經濟的繁榮。面對全球的貧富差距和發展挑戰，數字金融正成為推動均衡發展、展現科技關懷的重要力量。
中國的發展之路，從農業經濟到工業4.0，展現了獨立自主、自強不息的精神。我們不斷克服危機、戰勝貧困，走向共同富裕。正如清華大學的校訓“自強不息，厚德載物”，中華民族的堅韌與智慧在歷史的長河中熠熠生輝。
在新時代的征程上，構建數字金融生態是我們的新使命。我們應以天下為己任，以人類命運共同體的理念，共創和平與繁榮。“上善若水”，水利萬物而不爭，這正是數字金融時代的精神寫照。讓我們以三十二言寄望未來：“君臨天下，氣吞山河，春風化雨，同享太平；龍騰九州，鳳鳴八荒，月白風清，共鑄輝煌”，愿數字金融時代為世界帶來和平與繁榮。
來源：大成律師事務所
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