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今年以來，健康險依然在保險市場各保險品種中表現亮眼。銀保監會公布的數據顯示，今年前5個月，健康險實現原保險保費收入34427億元，同比增速達12.7%。
隨著我國居民收入水平的提高和健康意識的提升，健康險獲得越來越多的關注，并逐漸走入千家萬戶。但與此同時，健康險產品同質化嚴重，無法很好地滿足居民多元化保障需求，受到消費者的詬病，成為行業向高質量發展的阻礙。
在產品同質化、創新力不足的背后，是我國健康險產品的定價方式仍然粗放這一現實。例如，發病率數據僅以病種、年齡、性別三個維度為主，被保險人的健康狀況、所在地區、就醫記錄等差異特征均未被考慮在內，從而使得身處不同地區、有著不同健康狀況的被保險人需要繳納相同的保費。
大數據被視為解決上述難題的關鍵所在。借助大數據技術對海量健康醫療數據進行挖掘、分析和應用，保險公司能夠從年齡、性別、地區、健康狀況等多個細分維度，為被保險人提供更加精準的產品定價，或是針對某一細分人群的保障需求，設計開發新的保險產品。但就現階段而言，大數據在推動健康險創新發展過程中雖然初顯成效，但其本身蘊藏的巨大潛力遠未得到充分釋放。
原因何在？在渴求數據的保險公司面前，一座座“數據孤島”是健康險行業推進大數據應用必須跨越的難關。
目前，醫療健康數據大多以“數據孤島”的形式分散存在于以各家醫院為主要代表的醫療機構。大部分保險公司與醫療機構之間缺少信息共享的平臺，因此缺乏海量醫療數據來源。為了獲取醫療健康數據，保險公司一直積極尋求與醫療機構的合作，但鑒于目前由我國商業健康保險支付的醫療費用在總體醫療費用中的占比仍然偏低，“存在感”不強的保險公司議價能力較弱，醫療機構特別是公立醫院與保險公司進行合作的意愿并不強烈。缺少數據來源上的支持，保險行業也就無法將分散在各處的醫療健康數據進行整合、挖掘，健康險產品的研發創新也就缺少真正的基石。
實際上，保險公司在數據方面面臨的困難遠不止于此。若想讓大數據技術在健康險創新發展中發揮更加強大的功能，保險公司不僅需要連接起一座座“數據孤島”，還需要打破數據藩籬。
目前來看，絕大多數醫療機構之間信息系統建設標準和數據標準不統一，門診信息、處方信息、檢驗檢查結果在醫療機構之間也難以進行數據交換和信息共享。由于臨床醫療情況復雜多樣、醫療人員臨床病例記錄習慣各異、臨床術語表述形式眾多，導致即使來自同一家醫療機構的臨床醫療大數據，也難以被直接高效地分析和使用，挖掘出數據中蘊含的價值需要花費大量的精力。
保險公司推進大數據技術在健康險創新中的應用，需要盡快打破數據藩籬，連接“數據孤島”，從多方面開拓醫療健康數據來源。例如，自去年以來，借助席卷大江南北的“惠民保”，不少保險公司與醫保部門達成合作，以彌補自身在醫療數據方面的短板。還有一些保險公司通過與醫院合作或是直接投資醫療機構，助推實現醫療健康數據的互聯互通。針對數據標準不統一帶來的問題，保險公司可以從行業層面出發，借助行業協會、行業平臺的力量推進與醫療部門、社保部門的合作。
從保險公司內部來看，其利用大數據技術的能力也亟待加強。大數據技術的應用需要保險機構具備相應的數據基礎、系統支持和分析技術，雖然各家保險公司近年來都在加快自身數字化轉型的步伐，但整體而言，保險行業數字化能力建設起步較晚、投入有限，大數據應用能力仍有待提升。不少保險公司核心業務系統架構過于陳舊，各業務條線上產生的數據散落在各個環節而未能得到整合利用，而且陳舊的核心業務系統也難以響應健康險快速迭代創新的業務需求。因此，在外部推動數據互通互聯的同時，保險公司更要加快自身技術能力建設的步伐。（來源 金融時報-中國金融新聞網 作者 錢林浩）
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