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轉(zhuǎn)自：人民日?qǐng)?bào)評(píng)論

有調(diào)查顯示，目前旅游、出行、外賣等應(yīng)用平臺(tái)最常出現(xiàn)消費(fèi)貸廣告。一些平臺(tái)以“領(lǐng)取額度”“開通額度”等字眼代替“借貸”“貸款”等字樣，模糊消費(fèi)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。消費(fèi)者在填寫基本信息、綁定銀行卡號(hào)后，不知不覺間就成了消費(fèi)貸的“新用戶”。

“被貸款”引人反感，為什么一些APP仍如此熱衷于誘導(dǎo)消費(fèi)者借錢？背后主要還是商業(yè)考量。應(yīng)用平臺(tái)與貸款業(yè)務(wù)結(jié)合，一方面是希望藉由貸款利息實(shí)現(xiàn)盈利模式的拓展；另一方面想通過貸款業(yè)務(wù)增加用戶黏性、保持用戶活躍度、提高用戶留存率，進(jìn)而鞏固市場(chǎng)份額、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，這一運(yùn)營(yíng)模式，給消費(fèi)者帶來的負(fù)面影響不容小覷。首先，“促貸”可能誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生非理性消費(fèi)行為，甚至“越貸越上頭”乃至“以貸養(yǎng)貸”，這對(duì)消費(fèi)者的還款能力、消費(fèi)習(xí)慣都構(gòu)成了不小的挑戰(zhàn)。其次，涉嫌侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)。借貸服務(wù)經(jīng)常隱藏在平臺(tái)優(yōu)惠項(xiàng)目中，一些消費(fèi)者為領(lǐng)優(yōu)惠、享折扣而不知不覺“被貸款”，可能會(huì)因?yàn)橹Ц额~外利息造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失；值得注意的是，“一鍵勾選”“刷臉認(rèn)證”等簡(jiǎn)易方式、“低利息”“放款快”等營(yíng)銷噱頭，更容易導(dǎo)致消費(fèi)者忽略合同細(xì)則，特別是貸款利息、違約責(zé)任等關(guān)鍵條款，直到完成借貸后才發(fā)現(xiàn)實(shí)際貸款利率過高。此外，有的還涉嫌對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)造成損害。一些APP在連接貸款應(yīng)用的跳轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)“做手腳”，使用戶在無意間向其他平臺(tái)授權(quán)個(gè)人信息，有消費(fèi)者吐槽，“不小心試過一次，就會(huì)頻繁接到借貸電話”。

此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》明確指出，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，“業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明”“禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息”。應(yīng)用平臺(tái)關(guān)聯(lián)借貸業(yè)務(wù)，如果在權(quán)利義務(wù)告知上遮遮掩掩或是意圖偷梁換柱，在隱私保護(hù)上漏洞百出，不僅起不到開辟增收新路徑的作用，反倒很容易引起消費(fèi)者對(duì)應(yīng)用平臺(tái)本身的反感和不滿，可謂得不償失。

避免“被貸款”，消費(fèi)者在日常生活中要多一點(diǎn)留心和警惕，面對(duì)一些APP“連環(huán)套娃”式的開通提示，絕不能圖方便“同意到底”。涉及“領(lǐng)取額度”“開通額度”等信貸功能時(shí)，特別是在需要綁定銀行卡、人臉識(shí)別等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，務(wù)必再三斟酌、審慎判斷，以免“一經(jīng)操作，難以撤回”，蒙受不必要的財(cái)產(chǎn)損失。相關(guān)應(yīng)用平臺(tái)在利用促銷手段、支付優(yōu)惠等推廣借貸服務(wù)時(shí)，務(wù)必在交易前做到全面充分告知，特別是對(duì)利率、還款期限等關(guān)鍵細(xì)節(jié)要重點(diǎn)提示。對(duì)于可能出現(xiàn)的誤操作情形，需提前制定合理范圍內(nèi)的退出機(jī)制，留出申訴空間。

套路可能帶來一時(shí)的數(shù)據(jù)增長(zhǎng)，卻贏不來用戶的口碑和長(zhǎng)久的信賴。不論是交通出行、家政服務(wù)領(lǐng)域還是視頻娛樂、教育培訓(xùn)平臺(tái)，不論是線上還是線下，只有把消費(fèi)者放在首位、切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，行業(yè)、企業(yè)才能行得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。